Льготные ипотечные кредиты с государственной поддержкой пользовались большой популярностью у россиян. Их доля в 2023 году составила более 55%. После повышения ключевой ставки и роста рыночных процентов до 15-17% годовых, ипотека под 3-8% выглядела более чем привлекательно.
С 1 июля 2024 года льготная ипотека на новостройки прекращает свое действие, а семейная меняет условия. Разберем, по каким причинам власти пошли на отмену льгот и какие программы с господдержкой останутся после 1 июля 2024 года.
Льготная ипотека с господдержкой до 1 июля 2024 года
В 2020 году в России запустили программу льготного ипотечного кредитования с государственным субсидированием. Она распространялась на все квартиры в новостройке, новые дома, а также строительство дома.
Льготная ипотека интересна тем, что воспользоваться ею мог любой желающий, кто хотел приобрести жилье на первичном рынке. По задумке властей, льгота должна быть поддержать застройщиков, сохранить рабочие места и повысить доступность жилья для россиян.
Сначала всё так и было: российские семьи массово начали покупать квартиры в строящихся домах под низкую ставку. Количество льготных кредитов превышало 90% в общей массе займов. Некоторые застройщики предлагали дополнительные льготы и даже околонулевые ставки, чтобы снизить затраты заемщика на этапе покупки.
Данные Минфина о количестве и объеме выданной льготной ипотеки
Причины отмены льготной ипотеки на новостройки
Со временем программа, которая должна была дать возможность россиянам купить доступное жилье, начала работать наоборот. Из-за ажиотажного спроса застройщики все больше повышали цены, разрыв цен на первичном и вторичном рынках составил порядка 40% и продолжил повышаться.
Ипотека с господдержкой должна была действовать до ноября 2020 года, но потом ее несколько раз продлевали. При этом менялись условия: в 2024 году первый взнос вырос до 30%, сумму ограничили 6 млн рублей для всех регионов. И определили ставку 8% годовых.
Но даже это не замедлило спрос. Покупатели активно брали кредиты, застройщики все больше поднимали цены и способствовали росту закредитованности россиян. Это вызвало опасения Центробанка. Пошли слухи о том, что ипотеку «свернут».
Так и произошло: льготная программа для всех действует до 1 июля 2024 года, потом выдачи кредитов прекратят. Среди причин:
- значительное повышение цен на новостройки;
- колоссальный ценовой разрыв между первичным и вторичным рынком, не соответствующий реальной стоимости жилья;
- снижение доступности недвижимости для населения;
- разгон инфляции;
- использование льготной ипотеки для инвестиционных целей, а не улучшения жилищных условий.
Все это привело к тому, что на российском рынке останутся только адресные программы. Ими смогут воспользоваться те категории, которые действительно нуждаются в поддержке государства.
Какие программы ипотеки с господдержкой останутся после 1 июля 2024 года
С июля текущего года отменят только ипотеку с господдержкой под 8%, которой могли пользоваться все. Остальные программы продолжат свое действие, некоторые — с незначительными изменениями.
ИТ ипотека 2024
Ипотека для IT-специалистов появилась в мае 2022 года, и по текущим условиям она закончит свое действие 31 декабря 2024 года. Она рассчитана на айтишников, которые работают в российских компаниях и хотят улучшить свои жилищные условия.
Тарифы:
- ставка 5%;
- первоначальный взнос — 20%;
- сумма — до 18 млн рублей в городах-миллионниках и до 9 млн рублей в остальных регионах;
- цель — покупка квартиры, дома или таунхауса на первичном рынке либо строительство дома.
Взять ипотеку со льготой можно в случае, если специалист работает в IT-сфере не менее пяти лет. Если во время действия кредита заемщик увольняется, сниженная ставка действует шесть месяцев, а затем процент повышают.
Программа для айтишников показала высокие результаты по объему выдачи кредитов. За полтора года оформлено около 38 тысяч кредитов на 337 млрд рублей. Особенно льгота стала востребована после повышения ключевой ставки. И увеличения первого взноса для новостроек до 30% по остальным программам.
Из-за высокого спроса банки несколько раз объявляли о приостановке выдачи ипотек для IT из-за недостатка финансирования. Разницу между рыночной ставкой и 5% государство погашает из бюджетных средств, а это миллиарды рублей. И сейчас Минфин выступает за плановое завершение этой льготной программы.
Семейная ипотека
Ипотека для семей с детьми запущена 1 января 2018 года с целью улучшения жилищных условий. Воспользоваться ею могли семьи, в которых с 2018 года появился второй или последующий малыш. С 2020 года программу распространили на семьи с одним ребенком и семьи с детьми-инвалидами.
В рамках программы можно получить деньги:
- на покупку квартиры в новостройке,
- приобретение дома с участком,
- строительство дома и покупку участка с последующим строительством,
- рефинансирование действующей ипотеки,
- покупку жилья на вторичном рынке в сельских поселениях ДФО.
Ипотека доступна под 6% с первоначальным взносом от 20%. Сумма — 12 млн рублей для Москвы и Подмосковья, СПб и Ленинградской области. Для остальных регионов — 6 млн.
Изначально программа действовала до 2022 года, потом ее продлили до марта 2023 года, а после — до 1 июля 2024 года. Сейчас ведут разговоры о продлении срока действия льготы до 2030 года, при этом ставка будет зависеть от возраста детей.
Например, есть предположения о том, что низкая ставка будет действовать только для детей до шести лет. Если ребенок будет старше — ставку поднимут до 12% годовых, что все равно ниже рыночных процентов в 16-18% годовых. Также есть вероятность, что в регионах с низкими темпами ввода нового жилья разрешат использовать семейную ипотеку на вторичном рынке.
Арктическая и Дальневосточная ипотека
Дальневосточную ипотеку начали выдавать с 1 декабря 2019 года. Срок действия должен был закончиться в 2024 году, но было принято решение продлить программу до 31 декабря 2030 года.
Программа позволяет приобрести квартиры и дома с участком на первичном рынке, а также построить дом на Дальнем Востоке. При этом в некоторых местностях, в частности, в сельских территориях и моногородах с низким объемом строительства льготу распространили на вторичку.
Условия:
- ставка 2%;
- первый взнос — 20%;
- сумма кредита — от 6 до 9 млн рублей.
С ноября 2023 года льготные кредиты в рамках «Дальневосточной ипотеки» распространили на жителей Арктической зоны. Ипотека получила название «Арктическая». При этом условия для заемщиков те же: сумма до 9 млн рублей, ставка 2%, выдают деньги на покупку и строительство жилья.
Сейчас в Минфине идут обсуждения относительно повышения процентной ставки по Дальневосточной ипотеке. Но не резкого, а постепенного: по 1% в год, начиная с 2025 года. Конкретные условия реализации льготы еще не определены.
Сельская ипотека
Льготная программа для россиян, которые уже живут или только планируют переехать в сельскую местность. Им доступна ипотека на покупку квартиры, дома или самостоятельную постройку жилья в рамках программы «Комплексное развитие сельских территорий».
Условия:
- ставка до 3% годовых,
- сумма до 6 млн рублей,
- первоначальный взнос от 20%.
Изначально у программы было несколько операторов, но начиная с 2023 года взять сельскую ипотеку можно только в Россельхозбанке. Срок кредитования ограничен 25 годами.
Как изменятся цены на недвижимость после отмены льгот
Программу льготной ипотеки на новостройки хотели завершить несколько раз, но теперь Минфин настроен серьезно. Продления в 2024 году ждать не стоит.
За отмену льготы выступал и Центробанк. Он неоднократно говорил об опасности резкого роста цен, увеличения закредитованности населения и отсутствия адресной помощи. Глава ЦБ не раз давала сигналы застройщикам и говорила, что цены на рынке недвижимости перегреты, и необходимо принять меры по их «охлаждению».
С 1 июля две главные льготные программы закончат свое действие. И если семейная ипотека возможно продолжит работать, но уже с новыми условиями, программа на новостройки будет не доступна.
Эксперты полагают, что в июне 2024 цены останутся стабильно высокими. Некоторые заемщики постараются запрыгнуть в последний вагон, и успеть подать заявку на ипотеку с льготой. Некоторые банки уже объявили о приостановке рассмотрения новых заявок, чтобы успеть выдать ранее одобренные кредиты.
Экономисты ожидают появления эффекта от отмены льготной ипотеки только ближе к середине осени. К этому времени цены на первичном рынке начнут постепенно снижаться, у застройщиков есть такие возможности по словам Набиуллиной.
Что касается вторичного рынка, во многих регионах уже наблюдается небольшое снижение цен. Оно должно продолжиться во второй половине 2024 года. Однако о восстановлении равновесия между первичкой и вторичкой говорить рано. До 2030 года действуют многие льготы, которые продолжат поддерживать ценовой разрыв.
Частые вопросы
Почему отменяют льготную ипотеку?
Ипотеку с господдержкой отменяют из-за слишком высокого роста цен на недвижимость. А также использования льготы для инвестиций, а не улучшения жилищных условий и большой разницы между льготной и рыночной ставкой.
Какие останутся льготные программы ипотеки?
После 1 июля 2024 года продолжит действовать IT, дальневосточная, сельская и семейная ипотека.
Кто сможет воспользоваться ипотекой с господдержкой после 1 июля?
После 1 июля заемщики по оставшимся программам смогут воспользоваться кредитом на тех же условиях, что действовали до этой даты.
Как изменится семейная ипотека с 1 июля 2024 года?
Планируется, что семейная ипотека станет более адресной, и условия будут зависеть от возраста детей и региона проживания семьи. Но пока это только обсуждения, поправки в закон еще не вышли.
Какие проценты будут на новостройки?
Рыночные ставки сейчас — 14-17% годовых, по оставшимся льготным программам — от 3% годовых.
Источник: brobank.ru