Хорошее образование — это инвестиция в свое будущее или своего ребенка. Но порой поступить хочется, а денег нет. Тогда можно взять потребительский кредит или воспользоваться специальной программой господдержки — кредитом на обучение. Он отличается от обычного и подходит не всем.
Разберемся, как получить деньги на обучение от государства, какие документы потребуются для оформления образовательного кредита, и что учесть заемщику до подачи заявки в банк и сдачи вступительных экзаменов.
Содержание:
- В чем суть кредита на обучение с господдержкой и кто может получить деньги
- Что нужно для получения образовательного кредита
- Какие условия кредита по госпрограмме
- Кому стоит взять образовательный кредит
- В какие банки можно обратиться
- Как взять кредит на обучение
- Как возвращать деньги банку
- В чем преимущества и недостатки образовательного кредита
- Что еще нужно знать заемщику
В чем суть кредита на обучение с господдержкой и кто может получить деньги
Образовательный кредит — это разновидность целевого займа для оплаты обучения в разных государственных и частных учебных организациях РФ. Не все банки выдают такие кредиты, а те, кто оказывает такую услугу, сотрудничают с государством, так как именно оно дает разрешение на участие в госпрограмме.
Основные особенности образовательного кредита — сниженная процентная ставка и отсроченная выплата долга банку. Студент не получает деньги на руки — банк перечисляет плату за его обучение конкретной образовательной организации. Причем таким кредитом можно покрыть всю стоимость обучения, или только часть, например, за семестр или год. Заемщиком может стать россиянин с 14 лет и до 70-75 лет на момент окончания выплаты долга.
Получить образовательный кредит можно для обучения на заочной, очной или даже дистанционной форме. При этом студент может поступить в разные учебные заведения:
- университет, институт, аспирантуру и магистратуру;
- техникум, колледж, училище;
- на специальные курсы повышения квалификации по уже имеющейся специальности.
Получить образовательный кредит на обучение в зарубежных вузах не получится — госпрограмма распространяется только на российские учреждения. Банк обязательно проверит у вуза или техникума наличие лицензии на сайте Роспотребнадзора, выбранная заемщиком специальность значения не имеет.
Кредит на образование можно брать как на первое обучение, так и на второе и последующее. Однако одновременно два кредита по госпрограмме не одобрят — сначала нужно выплатить первый, а затем брать следующий.
Обратиться за образовательным кредитом в банк можно в любой момент — как в начале обучения, сразу после поступления, так и на втором или даже пятом курсе. Причем неважно за счет родителей или свой личный оплачивалось учеба до этого. Однако банк не перечислит вузу всю сумму сразу, а будет это делать по семестрам или каждый следующий учебный год после подтверждения факта, что студент продолжает учиться, и не отчислен.
Образовательный кредит в Т-Банке: Отзывы: 1
| Сумма до | 6 000 000₽ |
| ПСК | 2.950% — 3.000% |
| Срок кредита | 6-249 мес. |
| Сумма от | 5 000 ₽ |
| Возраст | 14-70 лет |
| Решение | 2 минуты |
Онлайн заявкаСрочное решениеБез справокС 18 летС любой КИБез залога Оформить
Что нужно для получения образовательного кредита
Чтобы оформить образовательный кредит нужно подготовить:
- договор между студентом и университетом о получении образования с указанием точной стоимости и других деталей обучения;
- паспорт студента с постоянной или временной регистрацией по месту жительства;
- квитанцию об оплате учебного года или семестра — ее нужно взять в бухгалтерии или в деканате университета;
- согласие родителей, опекунов или других законных представителей студента на получение образовательного кредита, а также документы, подтверждающие их личность, если поступивший еще не достиг 18 лет;
- заявление на получение кредита на образование.
Банк может запросить и некоторые другие документы. Заранее уточните перечень в выбранном банке и подготовьте нужные справки и выписки до подачи заявки.
Какие условия кредита по госпрограмме
Принцип действия кредита на обучение для студента:
- В период обучения и 9 месяцев после его окончания заемщик платит только проценты.
- Ежемесячная сумма вылаты процентов из-за ставки 3% годовых посильна каждому.
- После завершения обучения и льготного периода есть 15 лет для погашения основного долга.
- При возможности и желании можно выплатить всю сумму или ее часть досрочно.
Поэтому если подходите под условия государственной программы, воспользуйтесь кредитом на образование. Он намного выгоднее, чем любой другой целевой или нецелевой потребительский кредит. И банки не прочь выдавать такие займы, так как разницу между льготной и рыночной ставкой компенсирует государство.
Однако банк вправе установить лимит по сумме на образовательный кредит. Например, за весь период обучения могут выделить студенту максимум 5 млн рублей. Если образование стоит больше, покрыть разницу придется своими деньгами.
Кому стоит взять образовательный кредит
Хотя образовательный кредит может взять любой гражданин РФ и оформят его на студента, а не на родителей и опекунов, наиболее востребован такой займ, когда:
- студент уже поступил в подходящий вуз, но у родителей недостаточно денег для его обучения;
- во время обучения на платной основе изменились семейные обстоятельства, например, родители потеряли доход и не могут больше оплачивать учебу;
- студент решил сепарироваться от родителей, но еще нет собственного дохода или его недостаточно;
- в ходе обучения выяснилось, что финансовая нагрузка слишком высока — например, подорожало проживание в нужном городе или вместо общежития студент вынужден перейти на съемную квартиру;
- студент уже работает и получает доход, но нужно получить дополнительное образование, на которое сейчас недостаточно денег, например, пройти курсы повышения квалификации или учебу в аспирантуру.
Некоторые студенты решают брать образовательный кредит сами — без участия родителей.
В какие банки можно обратиться
Действие государственной программы поддержки студентов, которая дает шанс выучиться на выбранную специальность даже когда недостаточно средств, регламентирует Постановление Правительства РФ от 15.09.2020 года №1448. А список всех банков-участников размещен на сайте Минобрнауки. Заявки на такие займы принимают как офлайн в отделениях банков, так и в онлайне. Подробнее, как взять кредит на образование в Сбере. Отзывы: 291
| Сумма до | 10 000 000₽ |
| ПСК | 2.950% — 3.000% |
| Срок кредита | 3-180 мес. |
| Сумма от | 30 000 ₽ |
| Возраст | 14-80 лет |
| Решение | До 7 дней |
Без справокС 18 летБез залога Оформить
Банки, которые не участвуют в программе, тоже вправе выдавать образовательные кредиты, но они реализуют собственные продукты без государственной поддержки. На деле они оказываются менее выгодными. Например, срок выплаты кредита может быть не 15 лет, а всего 5, и годовая процентная ставка ближе к рыночной. Причем студенту не дадут никаких отсрочек и льготных периодов — ему или его родителям придется выплачивать долг банку с процентами уже во время обучения, а не после окончания вуза.
Как взять кредит на обучение
Порядок оформления займа на обучение в вузе или колледже:
- Студент готовится к экзаменам, выбирает определенное учебное заведение. Важно заранее уточнить в банке, какой колледж или вуз подходит под требования образовательного кредита по госпрограмме.
- После поступления на определенную специальность студент обращается в бухгалтерию и деканат образовательного учреждения для получения договора и квитанции. Затем собирает остальные документы и обращается в выбранный банк.
- В присутствии менеджера студент заполняет заявку на образовательный кредит и прикрепляет к ней копии документов.
Затем нужно ждать ответ банка. Если займ одобрен, придется прийти еще раз в банк и подписать договор. После этого деньги попадут на расчетный счет учебного заведения, можно учиться и выплачивать проценты банку, а затем погашать кредит в установленном в договоре порядке.
Если по заявке пришел отказ, нужно выяснить у менеджера причину. Если ее можно исправить, например, в заявление или документы закралась ошибка, сделайте это и подайте заявку повторно. Либо придется искать другого кредитора или способы оплаты обучение самому.
Как возвращать деньги банку
Все подробности и правила выплаты образовательного кредита прописаны в договоре между студентом и банком. Каждый семестр или год нужно нести кредитору квитанцию на оплату и другие документы, которые он потребует. Например, копию нового договора обучения, если учебное заведение заключает каждый год новое соглашение.
В случае подорожания стоимости семестра, придется помимо пакета документов написать заявление в банк на увеличение суммы кредитования. Здесь главное не превысить лимит, иначе оплачивать разницу придется самому.
Некоторые банки готовы принимать все необходимые документы онлайн через мобильное приложение или официальный сайт. Такой вариант намного быстрее и удобнее для обеих сторон.
Если студенту в течение периода обучения удалось перейти с платной основы на бюджет, об этом нужно уведомить банк. Тогда можно больше не приносить новые квитанции на оплату. Но кредитный договор при этом продолжает действовать. Если вдруг снова перевели на платное обучение, просто отнесите сотруднику новую квитанцию — писать заявку на новый кредит не придется.
Чтобы вносить деньги на погашение долга, банк откроет кредитный счет и установит график платежей. Если условия кредитования меняются, например, выросла стоимость обучения, банк согласует с заемщиком новый график выплат. Когда период обучения и льготный срок после него истекут, важно к этому быть готовым и не нарушать график по выплате основного долга, чтобы не допустить проблем в кредитной истории.
В чем преимущества и недостатки образовательного кредита
Основные преимущества образовательного кредита:
- процентная ставка ниже рыночной;
- наличие льготного периода — время обучения и 9 месяцев после окончания вуза;
- заемщиком может выступать сам студент, а созаемщиками — его родители, хотя банк рассматривает разные варианты;
- минимальная долговая нагрузка в период обучения — даже если низкие доходы или есть другие долги, все равно можно получить такой займ;
- возможность получить долгосрочный кредит без обеспечения и хорошей кредитной истории.
Из негативных моментов можно отметить:
- переплата все равно будет, хоть и по сниженной ставке;
- на рассмотрение документов может уйти от 3-5 до 20 дней и по итогу все равно могут отказать.
Для одобрения заявки придется потрудиться — собрать полный пакет документов, который может оказаться больше, чем при оформлении обычного потребительского займа. К тому же, банки перечисляют суммы не во все образовательные учреждения — заранее узнайте у менеджера список подходящих.
Что еще нужно знать заемщику
Академотпуск. Если в период обучения пришлось взять перерыв, платить проценты в это время все равно придется. При этом нужно заранее предупредить банк об изменившихся обстоятельствах и предоставить подтверждения, например, справку из вуза. В результате кредит продлится и льготный период после окончания обучения также сдвинется на срок пропорциональный академотпуску.
Отчисление. Если в период обучения с использованием образовательного кредита произошло отчисление, займ мгновенно превратится из льготного в обычный потребительский. Условия кредитования изменятся — вырастет процентная ставка и начнет действовать новый график ежемесячных платежей. Льготный период аннулируют, но срок погашения долга останется прежним — 15 лет.
Уровень дохода после обучения. Стоит хорошо подумать, прежде чем брать образовательный кредит, хотя его условия выгодны для студента по сравнению с другими видами займов. Обращайте внимание на востребованность и рыночные зарплаты по выбранной специальности. После окончания льготного периода доходы должны покрывать и платежи по кредиту, и базовые нужды — аренду жилья, еду, коммунальные платежи, связь, одежду. И далеко не каждая профессия гарантирует молодому специалисту без опыта такой доход.
Риск отказа банка. Всегда есть вероятность, что банк отклонит заявку на образовательный кредит. В этом случае стоит рассмотреть другие кредитные программы, подать заявку в другой банк либо продумать иные варианты, доступные студенту.
Просрочки. Если допустили просрочку по ежемесячным выплатам банку, кредитор назначит штраф. Его размер прописан в договоре и обычно это 0,1% от суммы взноса в день. Сумма невелика, но помимо переплаты есть риск испортить свою кредитную историю, что в будущем приведет к проблемам при получении нового займа. И пока не погашены все начисленные штрафы, новую квитанцию на обучение банк оплачивать не станет. Если просрочки частые, банк может потребовать вернуть всю сумму долга досрочно и в полном размере.
Досрочное погашение. У любого заемщика есть право погасить образовательный кредит досрочно — полностью или частично. Для этого свяжитесь с кредитным отделом банка и согласуйте порядок действий. Иногда требуется заранее подать заявление на досрочное погашение, а в некоторых случаях достаточно просто перевести нужную сумму на кредитный счет через мобильное приложение или личный кабинет в онлайн-банке.
Размер переплаты. Чем больше денег вернете досрочно, тем меньше останется долг. Комиссий и штрафов за это банк не начисляет. Но учтите, что если вернуть всю сумму долга досрочно, кредитный договор закроется. И при оплате следующих семестров могут возникнуть проблемы. Поэтому лучше оставить небольшой долг и продолжить пользоваться заемными деньгами.
Налоговый вычет. Если одновременно и работаете, и учитесь за счет средств образовательного кредита, можно рассчитывать на социальный налоговый вычет. Государство позволяет вернуть до 150 тысяч рублей в год, потраченных на образование. Можно претендовать на 13% от стоимости обучения, но общая сумма возврата не может превышать уплаченный в том же году НДФЛ или 150 тысяч рублей.
Источник: brobank.ru