С середины 2024 года количество блокировок банковских переводов значительно увеличилось. Помимо «антиотмывочного» закона в силу вступили дополнительные изменения в законодательстве, которые призваны бороться с мошенниками.
Теперь банки обязаны проверять каждый перевод на мошеннические признаки, список которых определил ЦБ РФ. Обсудим, что изменилось в законодательстве, почему банк может заблокировать перевод даже между своими счетами и картами и что делать в такой ситуации.
Почему банк может блокировать денежные переводы
Большинство россиян оплачивают товары и услуги по безналу, а также делают онлайн-переводы самим себе и близким. Особенно это стало популярно с 1 мая 2024 года, когда Центробанк одобрил переводы до 30 млн рублей между своими счетами без комиссии по СБП.
Такая практика особенно востребована в период высоких процентных ставок по вкладам. Как только в одном банке заканчивается срок действия депозита, можно без комиссии перевести деньги на вклад в другом банке под более выгодную ставку.
Однако, с июля 2024 года россияне все чаще сталкиваются с блокировками: они пытаются перевести деньги, а банк присылает уведомление о «заморозке» перевода и доступа к счету. Это может случиться в двух случаях: банк подозревает, что деньги предназначены мошенникам или есть
подозрение в обналичивании денег, полученных незаконным путем.
Блокировка по ФЗ-115
Федеральный закон №115 от 2001 года в народе прозвали «антиотмывочным». Причина в направленности, его цель — борьба с незаконными финансовыми операциями.
Активно применять закон стали несколько лет назад в связи с многократным ростом безналичных платежей. Он призван бороться с финансированием терроризма и легализацией преступных доходов.
По ФЗ-115 банки блокируют переводы, которые кажутся им подозрительными. Причем если изначально рассматривались переводы только от юридических лиц, то в последние годы с блокировками сталкиваются и обычные россияне.
На что обращать внимание при онлайн-платежах и переводах денег, детально прописано в методичке Центробанка.
Банк может заподозрить неладное по любому из перечисленных признаков:
- отсутствие явного экономического смысла перевода;
- подозрение в уходе от налогов;
- признаки обналичивания денег или коррупции;
- необычный характер или частота операций;
- подозрение в финансировании «серого» импорта или вывода капитала из страны.
Во всех этих случаях финансовая организация не только «заморозит» операцию перевода денег, но также и заблокирует доступ к банковскому счету. Разблокировать его можно только после того, как владелец счета докажет обоснованность операции и законность ее совершения.
Необходимый пакет документов будет отличаться в зависимости от банка и причины блокировки. Уточнить список можно в отделении банка или на его горячей линии.
Переводы мошенникам
В 2024 году появился еще один закон, который регулирует финансовые потоки граждан. Речь идет о Федеральном законе №369 от 24.07.2023 года, который внес изменения в ФЗ «О национальной платежной системе». Теперь российские банки обязаны проверять все переводы на содержание в них признаков мошенничества.
При соответствии перевода хотя бы одному признаку, финансовая организация должна заблокировать перевод. Снять блокировку можно, если клиент подтвердит личность и желание провести данную операцию без давления третьих лиц со стороны.
На подтверждение или отзыв платежа у клиента есть двое суток. Этого времени достаточно, чтобы владелец счета увидел подозрительную активность на своих картах и счетах, избавился от влияния мошенников и сохранил сбережения.
Дальше возможны несколько вариантов развития событий:
- Клиент настаивает, что добровольно переводит деньги и банк ошибочно заблокировал перевод. В этом случае финансовая организация разблокирует операцию, деньги дойдут до отправителя.
- Банк заблокировал перевод, владелец счета настаивает на отправке и деньги уходят мошенникам. В этом случае банк не несет ответственности за действия клиента.
Если у платежной операции есть подозрительные признаки, а банк ее пропустил, по новому закону финорганизация несет за это ответственность. Банк обязан возместить отправителю сумму перевода в полном объеме. Именно в этом кроется причина участившихся блокировок — банки не хотят терять свои деньги и теперь перестраховываются.
У каких переводов есть мошеннические признаки
Начиная с 25 июля 2024 года, банки должны сверять переводы третьим лицам и платежи, которые проходят между счетами одного лица, на соответствие признакам мошеннических операций. Перечень разработал Центробанк, он находится в открытом доступе.
Регулятор относит к признакам мошенничества:
- информацию о возбужденном уголовном деле в отношении получателя перевода;
- совершение перевода на счета злоумышленников, сведения о которых содержатся в базе данных ЦБ РФ;
- перевод на счета, на которые ранее совершались мошеннические операции по оценке антифрод системы банка;
- нетипичная для владельца счета операция — по времени и месту совершения, сумме платежей и их периодичности;
- попытка перевода с устройства, которое в базе регулятора указано как используемое злоумышленниками;
- наличие данных от мобильного оператора о подозрительной телефонной активности и смс в отношении отправителя денег.
Последний пункт очень важен: большую часть денег россияне отправляли мошенникам именно после звонка или переписки, где злоумышленники применяли «социальную инженерию». Проще говоря — вводили в заблуждение путем применения различных техник, на которые чаще всего «велись» жертвы.
Что делать, если банк заблокировал перевод
Если банк провел блокировку ошибочно, к этому стоит отнестись с пониманием. Финансовая организация не присвоила себе чужие деньги, а выполняет требования Центробанка.
Действия клиента зависят от того, по какой именно причине банк заблокировал операцию. О ней будет сказано в оповещении, которое пришлет банк в смс, пуш-уведомлении или письме на электронную почту.
При блокировке по ФЗ-115:
- Свяжитесь с банком по телефону горячей линии или обратитесь в отделение, чтобы уточнить причину и выбранную меру — приостановка операции или блокировка счета.
- Попросите распечатать список документов, которые нужно собрать, у каждого банка он свой. Если перечень не предоставили, ориентируйтесь на Положение ЦБ РФ от 23.06.2022 №795-П.
- Соберите документы и как можно скорее передайте их в банк для изучения, а также напишите заявление на разблокировку.
Заявление и документы банк рассматривает в течение семи рабочих дней, после чего сообщает клиенту о своем решении. При положительном решении банк разблокирует доступ к счету и деньгам, при отрицательном можно подать заявление об обжаловании решения в комиссию ЦБ.
При подозрении на мошенническую операцию:
- Дождитесь, пока банк свяжется с вами или самостоятельно позвоните на горячую линию.
- Подтвердите свою личность паспортными и иными данными, которые необходимы для идентификации.
- Дайте согласие на проведение платежа.
Как правило, разблокировка происходит в тот же день, и деньги отправляют по назначению. Но в некоторых случаях операцию могут провести на следующий день. В любом случае дождитесь от получателя оповещения об успешно проведенной операции, а в случае ее отсутствия дополнительно свяжитесь с банком.
Как вернуть деньги, отправленные мошенникам
Если банк пропустил операцию с признаками мошенничества, он обязан вернуть деньги отправителю. Это регулирует закон, и не зависит от наличия или отсутствия страховки по карте.
Для получения компенсации обратитесь в банк и подайте заявление на возврат денег. В каждом банке процедура своя: в некоторых нужно прийти лично в отделение банка, в других допускается подача заявки через онлайн-сервисы.
Банк изучит заявку и пришлет письмо или оповещение о принятом решении. Если действительно перевод имел признаки, определенные регулятором, банк вернет деньги в течение 30 дней. В случае, если сумма отправлена в другую страну, для ее возврата срок может составлять до 60 дней.
Как избежать блокировки в будущем
Если клиент столкнулся с ошибочной блокировкой, стоит принять во внимание несколько рекомендаций для недопущения повторения этой ситуации в будущем:
- Правильно указывайте назначение платежа — это актуально для предпринимателей.
- Пользуйтесь системой быстрых платежей — переводы через СБП практически не попадают в «красную зону».
- Не осуществляйте много перевод подряд, особенно из другого города или страны.
- Оповещайте банк о необходимости перевода крупной суммы денег. Удобнее всего это делать в отделении банка.
- Не снимайте сразу крупные суммы, которые поступили на ваш счет, чтобы не вызвать подозрений у банка.
- Сохраняйте документы, которые подтвердят законность получения и использования денег.
Самое важное: не участвуйте в сомнительных схемах и не переводите деньги малознакомым людям, особенно в обмен на обещанное вознаграждение. Такие действия могут привести не только к блокировке счетов, но и вполне реальному уголовному наказанию.
Частые вопросы
Зачем банки отслеживают переводы физических и юридических лиц?
Потому что их обязал это делать Центробанк России в целях противодействия преступности.
Когда банк будет блокировать перевод?
Если у перевода есть признаки мошенничества или нелегальной деятельности, банк заблокирует операцию.
Что значит мошеннический перевод?
Это перевод без согласия владельца счета.
Должен ли банк вернуть деньги, если клиент отправил их мошенникам?
Если у перевода были признаки мошенничества, и банк его провел — он должен вернуть деньги. Если же банк сначала заблокировал операцию, но клиент все равно подтвердил отправку денег, банк не несет за это ответственности.
Можно ли разблокировать перевод самому себе?
Если блокировка была ошибочной, обратитесь в банк и подтвердите операцию.
Источник: brobank.ru