Этот вопрос интересует многих людей, особенно тех, кому отказывают в получении кредита. Отказ банка может быть сильным ударом для финансовых планов и вызвать массу неприятностей. Но почему банки не хотят говорить о причинах отказа, и кто на самом деле принимает решение о выдаче кредита или отказе? Подробнее об этом читайте в статье.
Причины, почему банки не сообщают данные
Одной из основных причин того, что банки не говорят о причинах отказа, является желание сохранить конфиденциальность критериев оценки заемщика. Банковским учреждениям страшно, что если заемщик узнает причину отказа, он может подделать свои данные или представить их искаженными. Это повлечет за собой выдачу кредита необеспеченному или рискованному заемщику, который, в конечном итоге, не сможет вернуть ссуду.
Также есть опасение со стороны банков относительно возможности манипуляций со стороны кредитных менеджеров. Если система не сообщает о причине отказа, то и сотрудник банка не знает, что стало причиной решения о неполучении кредита. Это предотвращает возможность влияния менеджера на решение и риск того, что при наличии информации о слабых сторонах клиента, менеджер поможет заемщику получить кредит по завышенным процентам. И если в результате манипуляций система все же одобрит заявку, то банк будет иметь дело с высокорисковым кредитом.
Банки опасаются конфликтов с клиентами, которые могут возникнуть в случае озвучивания причин отказа. Неизвестно, как заемщик отреагирует на полученную информацию. Один клиент может уйти, просто приняв отказ и найдя альтернативный способ решить свои финансовые проблемы. В то время как другой клиент может обратиться в суд, если причина отказа кажется оскорбительной или необоснованной.
Что сказано в законе?
С точки зрения закона, банки имеют право не сообщать причины отказа в выдаче кредита. В соответствии с законом № 353-ФЗ, статья 7, пункт 5, банк может отказать в выдаче займа, как при рассмотрении заявки, так и после заключения договора, если обнаружит причины, указывающие на то, что заемщик не будет в состоянии погасить кредит. Например, банк может отозвать положительное решение, если заемщик потерял работу после обращения в банк. С другой стороны, МФО в соответствии с законом № 151-ФЗ, статья 9, пункт 1, обязаны раскрывать причины отказа. Но для банков это только право, а не обязанность.
Кто принимает решения по займам?
Процесс принятия решения по заявкам на потребительские кредиты и кредитные карты в большинстве случаев автоматизирован. Система автоматической проверки анализирует следующие показатели:
- кредитную историю;
- уровень долговой нагрузки;
- возраст заемщика;
- семейное положение и стаж работы;
- образование и уровень дохода.
По результатам анализа система определяет, будет ли кредит выдан или отказано в его получении.
Главные причины отказа в займе
Помимо автоматической системы и экспертов, заявка также может быть проверена службой безопасности банка. Если найдутся какие-либо сведения, вызывающие сомнения, или обнаружится закрытая судимость, служба безопасности отклонит кредит.
Основные причины отказа в получении кредита связаны:
- с испорченной кредитной историей;
- высокой кредитной нагрузкой и задолженностями перед государственными органами;
- в КИ есть просрочки или невыплаченные кредиты;
- если на уже имеющиеся кредиты уходит больше 50% доходов заявителя.
Кредитная нагрузка учитывается даже в случае, если кредитные карты не используются. Задолженности перед государственными органами, такими как ФССП или налоговая, также могут быть причиной отказа.
Кроме вышеуказанных причин, есть и другие более скрытые факторы, которые также могут повлиять на решение банка. Например, частая смена работы или места проживания, наличие реструктуризации кредитов или даже недавно оформленные кредитные каникулы. Все эти факторы влияют на решение банка, поскольку они свидетельствуют о непостоянстве финансовой ситуации заявителя.
Если банк отказал в выдаче кредита, не стоит сразу обращаться в другой банк. Отказы отразятся в КИ, и это может повлиять на решение другого кредитора. Рекомендуется подождать некоторое время, прежде чем повторно обращаться за кредитом. Лучше сконцентрироваться на улучшении рейтинга, закрыть долги и вносить платежи вовремя. Это поможет повысить шансы на получение кредита в будущем и улучшить финансовую ситуацию в целом.
Источник: haton.ru