Кредитная нагрузка может стать настоящей проблемой для заемщика, особенно если приходится отдавать большую часть зарплаты. В таком случае, кредиторы отклоняют новые заявки по займам, поскольку считают, что уже имеющиеся долги не позволят справиться с финансовой нагрузкой. В статье мы рассмотрим, как рассчитывается показатель ПДН, можно ли его как-то сократить.
Как кредитор рассчитывает ПДН?
Показатель определяется как общая сумма платежей по всем займам. Банки определяют этот показатель, выясняя общую сумму доходов заемщика и проверяя, какая часть этих денег тратится на погашение долгов.
Например, представим, что у заемщика доход составляет 110 тыс. руб. Ежемесячные выплаты по его потребительскому кредиту составляют 10 тыс. руб., а по автокредиту — 30 тыс. В общей сложности каждый месяц заемщик платит 40 тыс. Тогда расчет его кредитной нагрузки будет следующим:
ПДН = 40 000 / 110 000 × 100% = 36,3%.
Что учитывать для самостоятельного расчета?
Если вы хотите определить свой показатель, вы можете воспользоваться приведенной выше формулой. Сначала определите все официально подтвержденные источники вашего дохода, включая не только зарплату, но и другие доходы, такие как аренда недвижимости, дивиденды и т. д. Затем учтите выплаты по займам, включая долги по кредиткам, потребительским кредитам, ипотеке.
Когда у вас будет полная картина, вы сможете определить свой показатель ПДН. Если он окажется слишком высокой, вам следует принять меры, чтобы его сократить.
Что сделать для снижения ПДН?
Алгоритм действий выглядит так.
- Погашайте долги вовремя. Уплатите свои платежи по кредитам без задержек, чтобы избежать дополнительных комиссий и штрафных санкций. Также это поможет уменьшить общую кредитную нагрузку.
- Попробуйте переговорить с кредиторами. В некоторых случаях, банки и финансовые учреждения готовы изменить условия вашего кредита, чтобы снизить вашу ежемесячную плату. Не стесняйтесь обратиться к ним и обсудить возможности реструктуризации долга.
- Создайте резервный фонд. Накопите некоторую сумму денег на случай непредвиденных ситуаций, чтобы избежать увеличения вашей кредитной нагрузки в случае неожиданных расходов.
- Сократите свои расходы. Более внимательно относитесь к своим тратам и попробуйте найти способы снижения расходов. Например, можно отказаться от ненужных подписок или сократить затраты на развлечения.
- Ищите дополнительные источники дохода. Рассмотрите возможность подработки или использования навыков, чтобы увеличить свой доход и уменьшить кредитную нагрузку.
Помните, что здоровая финансовая ситуация — это ключ к успеху и устойчивости.
При каком показателе ПДН одобрят кредит?
Для начала, следует отметить, что ПДН до 30% считается комфортным уровнем, когда клиент банка имеет возможность своевременно вносить платежи. В итоге не придется себе во всем отказывать. Безусловно, такие клиенты считаются благонадежными для банков, поэтому им новый кредит чаще всего одобряется на лояльных условиях.
Категория заемщиков с ПДН от 30% до 50% характеризуется, как умеренный уровень. Клиенты финансовых компаний с такими показателями редко могут себе позволить крупные приобретения и у них нет возможности формировать устойчивую финансовую подушку безопасности. При таком раскладе, решение о выдаче нового кредита зависит от требований конкретного банка.
Есть и другая категория заемщиков, с показателем этого коэффициента от 50% до 70% . Это уже указывает на высокий уровень нагрузки и увеличивает риск просрочки платежей. Большинство кредиторов в этом случае отказывают. Это связано с тем, что вероятность того, что заемщик не сможет платить без опозданий, значительно выше.
При ПДН выше 70% говорят о критической нагрузке. Риск просрочек велик, что делает заемщика неплатежеспособным для большинства банков.
Как быстро снизить уровень долговой нагрузки?
Если у заемщика возникла необходимость снизить свою нагрузку, есть несколько способов решения ситуации.
- Следует выплатить долги с высокими процентами.
- Задолженности по кредиткам также следует погасить, чтобы снизить ПДН.
- Необходимо учесть все доходы при рассмотрении заявки на новый кредит.
Наконец, рефинансирование может быть хорошим вариантом. С помощью этой услуги можно объединить займы и сократить переплату, а также уменьшить сумму ежемесячного платежа.
Банки устанавливают разные границы для разных категорий ПДН и принимают решение о выдаче кредита на основе этих показателей. Но окончательное решение зависит от многих факторов, таких как доходы, выплата долгов и наличие поручителей. Для снижения высокой кредитной нагрузки можно использовать разные стратегии, такие как погашение «плохих» долгов, погашение задолженностей по кредитным картам, учет всех доходов и рефинансирование кредитов. А лучше всего оформлять сразу кредиты под низкие проценты, чтобы показатель ПДН не превышал 40%. В таком случае будет комфортно выплачивать кредит.
Источник: haton.ru