При решении о рефинансировании ипотеки или других кредитов многие обращаются в банки с надеждой получить более выгодные условия и снизить ежемесячные платежи. Но далеко не все заемщики могут рассчитывать на положительный результат. Банки иногда отказывают в услуге по разным причинам. Рассмотрим 5 ключевых факторов, которые могут помешать получению рефинансирования.
Испорченная кредитная история
Если в вашей кредитной истории отражены просрочки платежей в течение последних нескольких лет или есть текущие просрочки, банк, скорее всего, откажет в рефинансировании. Кредиторы заинтересованы в надежности и добросовестности клиентов, поэтому любые нарушения сроков платежей снижают шансы на перекредитование. Многое зависит и от количества дней, которые вы не платили кредит. Если просрочка была незначительной, до 10 дней, банк еще рассмотрит заявку и может одобрить рефинансирование. Но если не платили по кредиту свыше 30 дней и данные попали в БКИ, воспользоваться услугой перекредитования будет сложно.
Использование материнского капитала
Если вы ранее использовали маткапитал в качестве первоначального взноса при покупке жилья, банки могут отказать в перекредитовании. Это связано с тем, что при получении маткапитала заемщик обязуется использовать его на нужды детей. Если эта обязательная доля не была выделена, кредитор опасается возможного оспаривания сделки органами опеки. Однако есть лояльные банки, которые рефинансируют ипотеку с использованием материнского капитала: Тинькофф, ОТП и УБРиР.
Наличие большого количества других кредитов
Банк оценивает сумму ежемесячных платежей по всем кредитам и сравнивает их с доходами заемщика. Если остается слишком мало свободных средств после погашения кредитов, финансовая компания может отклонить заявку на услугу перекредитования. Каждый банк имеет свой порог закредитованности, обычно не более 60% от доходов. Перед обращением в банк стоит рассмотреть возможность досрочного погашения некоторых кредитов, чтобы уменьшить сумму ежемесячных платежей и улучшить свои шансы на рефинансирование. Считается, что комфортный ежемесячный платеж по займу не должен превышать 30% от дохода семьи заемщика. Если придется по займу платить свыше 50%, придется себе во много отказывать.
Неподходящий залог
Для получения рефинансирования банку требуется залог — обычно это недвижимость. Но залог может не соответствовать требованиям другого банка из-за его ликвидности. Если недвижимость находится в удаленном районе без развитой инфраструктуры или в здании, где большая часть квартир переведена в нежилой фонд, банк может отказать в рефинансировании. Банкам важно, чтобы залог имел высокую ликвидность для того, чтобы в случае невыплаты кредита иметь возможность реализовать залоговое имущество. Также стоит учесть, что сумма кредита не должна превышать стоимость залога более чем на 85%.
Повторное обращение за рефинансированием
Если вы уже оформляли рефинансирование, и прошло меньше шести месяцев, кредитор с высокой долей вероятности откажет в услуге. Обычно для рассмотрения новой заявки должно пройти не менее года после предыдущего рефинансирования. Но если сумма оставшегося платежа не превышает 500 тысяч рублей, а срок погашения составляет менее полутора лет, заявку можно подать даже при наличии предыдущего рефинансирования. Если сумма большая, и вы хотите получить повторное рефинансирование, стоит поискать более лояльный банк и обсудить возможности с менеджерами.
Что учитывать при оформлении услуги?
Перед обращением в банк для рефинансирования стоит внимательно анализировать ситуацию и проверять, соответствуют ли ваши условия требованиям банка. Имея испорченную кредитную историю или большое количество других кредитов, шансы на получение рефинансирования снижаются. Также стоит учесть соответствие залога, а также возможность повторного обращения за рефинансированием в короткий период времени. Но всегда есть возможность найти более лояльные банки, которые могут рассмотреть вашу заявку на рефинансирование.
Источник: haton.ru